Чому не тримайте всі заощадження в одному банку

Наразі під час воєнного стану Фонд гарантування вкладів компенсує вкладникам фізичних осіб 100% суми вкладу разом з відсотками, незалежно від розміру. Це тимчасова норма, введена після повномасштабного вторгнення. У мирний час діє межа 600 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку, і саме до цієї межі варто готуватись заздалегідь, розподіляючи заощадження.

Як працює гарантування вкладів насправді

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, це некомерційна установа, до якої зобов’язаний долучитись кожен банк, що працює з фізичними особами. Якщо банк визнають неплатоспроможним, Фонд компенсує вкладникам кошти в межах встановленого ліміту.

Ключовий нюанс: ліміт застосовується до сукупної суми всіх ваших рахунків саме в цьому конкретному банку, а не до кожного вкладу окремо. Якщо у вас є 400 тисяч гривень на депозиті і ще 300 тисяч на картковому рахунку в тому самому банку, гарантується не кожна сума окремо, а сукупно не більше встановленої межі.

Чому цей ліміт важливий для планування

Якщо загальна сума ваших заощаджень перевищує гарантовану межу, частина коштів понад цю суму в разі проблем із банком опиняється під ризиком часткової чи повної втрати, залежно від того, наскільки успішно проходить процедура ліквідації і скільки активів вдається реалізувати для розрахунків із кредиторами понад гарантований мінімум.

За станом на серпень 2026 року загальна сума вкладів фізичних осіб в українських банках перевищила 1,75 трильйона гривень, а учасниками системи гарантування є 59 банків. Це означає, що система працює масштабно, але сам факт участі банку у Фонді не усуває ризик перевищення особистого ліміту гарантування для тих, хто тримає значні суми в одній установі.

Плани щодо підвищення ліміту

Керівництво Фонду гарантування обговорює перехід на європейський стандарт гарантування, еквівалент 100 тисяч євро, це приблизно 4,9 мільйона гривень за поточним курсом. Перехід на повноцінну європейську модель, де внески банків розраховуються з урахуванням індивідуальних ризиків кожної установи, планується ближче до 2030 року, паралельно з процесом вступу України до ЄС.

До моменту повного переходу на новий стандарт варто орієнтуватись на чинні межі і не розраховувати на майбутнє підвищення ліміту як на гарантію безпеки вже сьогодні.

Практичний підхід: диверсифікація між банками

Якщо сума ваших заощаджень наближається чи перевищує гарантовану межу в одному банку, розподіл коштів між кількома фінансовими установами знижує ризик втрати частини накопичень у разі проблем з конкретним банком. Це не означає, що варто тримати гроші виключно в дрібних банках з високими ставками, надійність установи так само важлива, як і сам факт диверсифікації.

Для великих сум має сенс комбінувати кілька інструментів одночасно: частину тримати на депозитах у різних банках у межах гарантованого ліміту кожного, частину в ОВДП, які гарантуються державою напряму, а частину, за потреби, в готівковій валюті поза банківською системою.

Чому валютна складова заощаджень заслуговує на окрему увагу

Валютні вклади так само підпадають під систему гарантування, але виплата компенсації відбувається в гривневому еквіваленті за курсом на дату визнання банку неплатоспроможним. Це означає, що навіть у разі повної компенсації в межах ліміту, власник валютного вкладу фактично втрачає прив’язку до валютного курсу і отримує гривню, яку потім доведеться конвертувати назад за поточними умовами ринку.

Готівкова валюта поза банківською системою позбавлена цього ризику взагалі, хоча натомість несе інші ризики, від крадіжки до фізичного пошкодження купюр за неправильного зберігання.

Як SWAPS вписується в стратегію диверсифікації

Якщо частину заощаджень ви вирішили тримати саме в готівковій валюті поза банківською системою, важливо конвертувати кошти на актуальному і прозорому курсі. У SWAPS можна перевірити курс на сайті swaps.com.ua і забронювати потрібну суму заздалегідь, перш ніж вирішувати остаточний розподіл між банківськими і готівковими інструментами.

FAQ

Чи діє зараз ліміт 600 тисяч гривень, чи компенсація повна?

Під час воєнного стану діє тимчасова норма повної, стовідсоткової компенсації вкладів фізичних осіб незалежно від суми. Стандартний мирний ліміт 600 тисяч гривень повернеться після скасування цієї тимчасової норми.

Чи гарантуються валютні вклади так само, як гривневі?

Так, валютні вклади підпадають під ту саму систему гарантування, але виплата відбувається в гривневому еквіваленті за курсом на дату визнання банку неплатоспроможним, а не в первісній валюті вкладу.

Чи варто розподіляти гроші між банками навіть під час дії стовідсоткової гарантії?

Диверсифікація залишається розумною стратегією незалежно від поточних тимчасових норм, оскільки такі норми можуть змінитись, а звичка розподіляти ризики корисна в довгостроковій перспективі.

Чи гарантуються кошти на картковому рахунку так само, як на депозиті?

Так, гарантування поширюється на всі рахунки фізичної особи в конкретному банку сукупно, включно з картковими і поточними рахунками, а не тільки на строкові депозити.