100 000 грн під подушкою: скільки вони втрачають за рік

100 000 гривень, покладені в шухляду на початку 2026 року і залишені там на рік, до кінця року перетворяться приблизно на 90 000-92 000 гривень у реальному вимірі. Гроші фізично нікуди не зникнуть, але купити на них можна буде помітно менше, ніж рік тому. Це і є інфляція, найтихіший спосіб втратити заощадження.

Скільки саме “з’їдає” інфляція

НБУ прогнозує загальну інфляцію на рівні до 10% за 2026 рік, а базову, тобто без урахування сезонних коливань цін на паливо і продукти, на рівні 9,2%. Це означає, що на кожні 100 000 гривень, які просто лежать без руху, за рік втрачається приблизно 9-10 тисяч гривень купівельної спроможності.

Для наочності: якщо зараз на 100 000 гривень можна купити певний набір товарів і послуг, то через рік для того самого набору знадобиться вже приблизно 109-110 тисяч гривень. Гроші, які лежали в шухляді, цього приросту не отримали.

Чому “просто зберігати” вже не працює

Один з фінансових експертів сформулював це прямо: заощадження в гривні “під подушкою” знецінюються щонайменше на рівень реальної інфляції. Раніше багато хто вважав готівку найбезпечнішим способом зберігання грошей, бо вона захищена від банкрутства банку чи блокування рахунку. Але захист від одного ризику не означає захист від інфляції.

Те саме частково стосується і карткового рахунку без відсотків: гроші там так само не працюють і втрачають реальну вартість з тією ж швидкістю, що і готівка в шухляді.

Три основні альтернативи

Гривневий депозит. При середній ставці 14% річних інвестиція в 100 000 гривень принесе приблизно 14 000 гривень номінального прибутку за рік. Після сплати податків, 18% ПДФО і 5% військового збору, залишиться приблизно 10 800 гривень. Якщо відняти інфляцію 9-10%, реальний приріст виявляється скромним, кілька відсотків, але це все одно краще, ніж пряма втрата купівельної спроможності.

ОВДП. Облігації внутрішньої державної позики дають дохідність близько 16% річних, а головна їх перевага, відсотки не оподатковуються. Мінімальна вартість однієї облігації становить від 1000 гривень, купити їх можна через застосунки кількох банків або напряму через Мінфін. Станом на середину 2026 року на руках у населення перебувало ОВДП на суму понад 125 мільярдів гривень.

Іноземна валюта. Долар або євро, готівкою чи на рахунку, не дають відсоткового прибутку самі по собі, але захищають від девальвації гривні, яка у 2026 році залишається структурним фактором через портову блокаду і зовнішній тиск на резерви НБУ.

Чому експерти радять не обирати щось одне

Жоден з інструментів окремо не є ідеальним рішенням для всієї суми. Депозит захищає від інфляції частково, але прив’язаний до гривні і не рятує від девальвації. Валюта захищає від девальвації, але сама по собі не приносить доходу і має власну волатильність. ОВДП дає непогану дохідність без податків, але менш ліквідні, ніж готівка чи депозит з можливістю дострокового зняття.

Практичний підхід, який радять фінансові консультанти, це розподіл: частину коштів залишити в гривні для щоденних витрат і короткострокового резерву, частину направити на депозит або в ОВДП для дохідності, а частину тримати у валюті як довгостроковий захист від курсових коливань.

Як це виглядає на практиці для суми 100 000 грн

Один із варіантів розподілу: 30 000 грн на депозиті під поточні 14-16% річних для гривневих потреб найближчих місяців, 30 000 грн в ОВДП для середньострокового накопичення без податку на прибуток, і 40 000 грн, конвертовані у валюту, як резерв на випадок різкого руху курсу чи великої непередбаченої витрати в доларах чи євро.

Це не єдино правильна пропорція, вона залежить від конкретних цілей і горизонту планування. Але сам принцип диверсифікації, а не тримання всієї суми в одному інструменті, залишається базовим правилом фінансової грамотності у 2026 році.

Де конвертувати частину заощаджень у валюту

Якщо вирішили виділити частину коштів під валютний резерв, варто зробити це на актуальному курсі і без поспіху. На сайті swaps.com.ua можна перевірити поточний курс і забронювати потрібну суму заздалегідь, щоб не залежати від денних коливань у момент візиту до обмінного пункту.

FAQ

Чи означає інфляція 10%, що всі ціни зростуть саме на 10%? Ні, це середній показник по споживчому кошику. Одні товари можуть подорожчати сильніше, наприклад через сезонні фактори чи зростання собівартості імпорту, інші, слабше або взагалі не змінитись у ціні.

Чи варто зняти всі гроші з картки і покласти на депозит? Не обов’язково всі. Кошти, які потрібні для щоденних витрат і на випадок термінової потреби, краще залишати доступними, навіть якщо вони не приносять відсотків. Депозит має сенс для суми, яку ви точно не плануєте чіпати найближчі місяці.

Чому ОВДП вважають вигіднішими за депозит, якщо дохідність приблизно однакова? Головна перевага ОВДП, відсутність оподаткування прибутку, на відміну від депозиту, де з відсотків утримується 23% податків. При номінально однаковій ставці реальний прибуток з ОВДП вищий.

Скільки заощаджень варто тримати у валюті, а не в гривні? Універсальної цифри немає, вона залежить від ваших цілей, витрат у валюті і толерантності до ризику. Але повна відмова від валютного резерву в умовах структурного тиску на гривню у 2026 році рідко буває оптимальним рішенням.